O que são juros compostos?
Juros compostos são os “juros sobre juros”: a cada período, o rendimento é calculado sobre o valor inicial mais os juros já acumulados. É por isso que o dinheiro investido cresce devagar no começo e cada vez mais rápido com o passar dos anos. Albert Einstein teria chamado os juros compostos de “a oitava maravilha do mundo”, e a frase ficou famosa porque resume bem o efeito do tempo sobre os investimentos.
Fórmula dos juros compostos
Para um valor aplicado uma única vez, a fórmula é:
M = C × (1 + i)t
- M = montante final
- C = capital inicial
- i = taxa de juros por período (em decimal: 1% = 0,01)
- t = número de períodos
Quando há aportes mensais, a calculadora acima soma mês a mês: o saldo rende a taxa do mês e, em seguida, recebe o novo aporte. Taxas anuais são convertidas para a taxa mensal equivalente, e não simplesmente divididas por 12 (10% ao ano equivalem a cerca de 0,797% ao mês).
Exemplo prático
Quem investe R$ 500 por mês a 10% ao ano, sem valor inicial, acumula cerca de R$ 100 mil em 10 anos, sendo R$ 60 mil de aportes e R$ 40 mil de juros. Em 20 anos, o total chega a cerca de R$ 359 mil, com R$ 120 mil aportados: os juros passam a responder por dois terços do patrimônio. Dobrar o prazo mais que triplica o resultado.
Juros simples × juros compostos
| Juros simples | Juros compostos | |
|---|---|---|
| Base de cálculo | Sempre o valor inicial | Valor inicial + juros acumulados |
| Crescimento | Linear | Exponencial |
| R$ 10 mil a 1% ao mês, 5 anos | R$ 16.000 | R$ 18.167 |
| Onde aparece | Alguns contratos e cálculos de curto prazo | Investimentos, financiamentos e cartão de crédito |
Como usar os juros compostos a seu favor
- Comece cedo: o prazo pesa mais que o valor. Anos a mais de investimento fazem mais diferença do que aportes maiores.
- Seja constante: aportes mensais, mesmo pequenos, alimentam a bola de neve.
- Reinvista os rendimentos: dividendos e juros sacados deixam de render.
- Olhe a taxa real: descontando a inflação (IPCA) e o Imposto de Renda, o ganho de verdade é menor que a taxa bruta.
- Fuja dos juros compostos contra você: no rotativo do cartão, a mesma matemática faz a dívida explodir.
Para escolher onde aplicar, veja os guias de renda fixa, Tesouro Direto e como começar a investir.
Perguntas frequentes
Como calcular juros compostos com aportes mensais?
Mês a mês: aplique a taxa mensal sobre o saldo e some o aporte. A calculadora desta página faz isso automaticamente e mostra a evolução ano a ano.
Como converter taxa anual em mensal?
Use a fórmula da taxa equivalente: taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Por exemplo, 12% ao ano equivalem a cerca de 0,949% ao mês, e não a 1%.
A calculadora considera Imposto de Renda e inflação?
Não. O resultado é bruto e nominal. Para uma estimativa mais realista, informe uma taxa já descontada do imposto e da inflação esperada (a chamada taxa real).
Quanto tempo leva para dobrar o dinheiro?
Uma regra prática é a “regra dos 72”: divida 72 pela taxa anual. A 8% ao ano, o dinheiro dobra em cerca de 9 anos; a 12%, em cerca de 6 anos.
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